Eläkesuunnittelu sisältää sairausvakuutusvaihtoehtojen selvittämisen. Se voi olla helpotusta, jos työnantajasi tarjoaa sairausvakuutuksen eläke-etuutena - mutta se voi myös tarkoittaa paljon harkittavaa tietoa.
Et ehkä tiedä miten eläkesuunnitelmasi vaikuttaa kykyysi ilmoittautua Medicareen. Hyvä uutinen on, että sinun ei tarvitse valita yhtä tai toista. Voit ilmoittautua Medicareen ja pitää eläke-etuutesi. Lisäksi molempien käyttäminen yhdessä voi säästää rahaa ja laajentaa kattavuutta.
Mitä sinun on tiedettävä Medicaresta ja eläke-eduista
Saatat ajatella, että sinulla ei voi olla kahta sairausvakuutussuunnitelmaa kerralla, mutta niin ei ole. Medicare voi toimia muiden sairausvakuutussuunnitelmien rinnalla, mukaan lukien eläkeläisten terveysetuudet.
Joten, jos työnantajasi tarjoaa sairausvakuutusta eläke-etuutena, voit valita sen hyväksyä ja ilmoittautua Medicareen. Itse asiassa jotkut työnantajat vaativat sinua ilmoittautumaan alkuperäiseen lääketieteelliseen lääkkeeseen (osat A ja B) voidakseen käyttää heidän eläkkeelle jääviä terveysetujaan.
Useimmissa tapauksissa Medicare toimii ensisijaisena maksajana. Tämä tarkoittaa, että palvelulasku lähetetään ensin Medicarelle. Medicare maksaa osan kustannuksista. Sitten lasku lähetetään eläkkeelle siirtyvän terveyssuunnitelmaasi.
Eläkeikäisen terveydenhuoltosuunnitelmasi on toissijainen maksaja, mikä tarkoittaa, että se maksaa kulut, jotka muuten olisi laskutettu sinulle. Tähän sisältyy kuluja, kuten vakuutukset, yhteismaksut ja vähennysvelvoitteet.
Sinulle tarjottavasta eläkesuunnitelmasta riippuen saatat myös kattaa palvelut, joista Medicare ei maksa.
Entä jos olet jo Medicaressa?
Voit yleensä pitää Medicarea hyväksyessään eläke-etuutesi. On hyvä idea ilmoittautua Medicareen, kun sinusta tulee kelpoisuus 65-vuotiaana, vaikka et ole vielä valmis eläkkeelle.
Voit valita ilmoittautumisen vain osaan A (sairaalavakuutus) tai sekä osaan A että osaan B (sairausvakuutus). Jotkut ihmiset viivästyttävät ilmoittautumista osaan B heidän työskennellessään ja yritysvakuutuksessa.
Jos päätät ilmoittautua molemmiin A- ja B-osiin ennen eläkkeelle jäämistä, maksat osan B palkkion yhdessä työnantajan vakuutussuunnitelman kanssa. Vuonna 2020 osan B palkkio on 144,60 dollaria. Useimmat ihmiset saavat osan A ilman palkkiota.
Kun työskentelet edelleen, työnantajan terveyssuunnitelma on ensisijainen maksaja ja Medicare on toissijainen maksaja, ja se korvaa jäljellä olevat kustannukset. Eläkkeelle jäämisen jälkeen Medicaresta tulee ensisijainen maksaja.
Medicaresta maksama summa ei muutu. Mutta muista, että joudut ehkä maksamaan eläke-etuuksista erilaisen palkkion kuin mitä maksit ennen eläkkeelle siirtymistä.
Jos olet jo ilmoittautunut Medicaren osaan B eläkkeelle siirtyessäsi, sinun ei yleensä tarvitse tehdä muutoksia kattavuuteen. Jos et ole, sinun on kirjauduttava osaan B eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Medicare pitää eläkkeelle siirtymistä kelpoisena tapahtumana erityiseksi ilmoittautumiseksi. Tämä tarkoittaa, että voit tehdä muutoksen kattavuuteen, vaikka se ei olisi tällä hetkellä Medicaren ilmoittautumisaikaa.
Entä jos et ole jo Medicaressa?
Jos jäädyt eläkkeelle ennen 65-vuotiaana saavuttamista, saatat jo käyttää eläke-etuuksiasi ennen kuin olet oikeutettu Medicareen.
Jotkut eläkeläisiä koskevat terveyssuunnitelmat vaativat sinua ilmoittautumaan Medicareen 65-vuotiaana saavuttaessasi ja ottamaan osan A ja osan B kattavuuteen, mutta näin ei ole kaikissa suunnitelmissa. Työnantajan etuosaston tai terveyssuunnitelman tulisi kertoa sinulle hyvissä ajoin etukäteen, jos sitä vaaditaan.
Kun kirjaudut Medicareen, siitä tulee ensisijainen maksaja. Jos päätät pitää eläke-etuutesi, heistä tulee toissijainen maksaja.
Mitkä ovat yleisimmät eläke-etuudet?
Kaikki työnantajat eivät tarjoa eläke-etuuksia osana etuuspakettiaan, mutta monet tarjoavat. Kaiser Family -säätiön tekemässä tutkimuksessa todettiin, että vuonna 2018 eläke-etuuksia tarjosi:
- 49 prosenttia suurista julkisista yrityksistä
- 21 prosenttia suurista yksityisistä voittoa tavoittelemattomista yrityksistä
- 10 prosenttia suurista yksityisistä voittoa tavoittelevista yrityksistä
Saatat myös hyötyä työskentelemällä liittohallituksessa tai palvelemalla asevoimissa. Säännöt Medicaren toimivuudesta kunkin etuuden tyypin kanssa voivat vaihdella.
Veteraanien edut
Nämä edut toimivat Medicaren kanssa eri tavalla kuin muut eläke-etuudet. Veteraanit ja heidän perheensä voivat saada sairausvakuutusohjelman nimeltä Tricare.
Jotta voit jatkaa Tricaren käyttöä, kun olet oikeutettu Medicareen, sinun on kirjauduttava alkuperäiseen Medicareen. Toisin kuin useimmat muut vakuutussuunnitelmat ja Medicare, Tricaressa ja Medicaressa ei ole vakiona ensisijaista ja toissijaista maksajasuhdetta.
Sen sijaan Veterans Administration (VA) -terveydenhuollon tarjoajilla saamasi palvelut katetaan veteraanietuuteesi, kun taas muissa tiloissa saamasi palvelut katetaan Medicare-palvelun kautta. Tricare noutaa kaikki saamasi palvelut, joita Medicare ei kata.
Liittovaltion työntekijöiden terveysedut (FEHB)
Liittohallituksen työntekijät ja heidän perheensä voivat saada liittovaltion työntekijöiden terveysetuja (FEHB). Voit pitää FEHB-suunnitelmasi eläkkeellesi siirtymisen jälkeen niin kauan kuin täytät asetetut ehdot.
Yleensä tähän sisältyy kelpoisuus jäädä eläkkeelle ja työskennellä tietyn vuoden ajan liittovaltion työnantajan kanssa. Kun olet jäänyt eläkkeelle, Medicare on ensisijainen maksaja ja FEHB-suunnitelmasi on toissijainen maksaja.
FEHB: n suunnitelmat eivät edellytä ilmoittautumista osaan B. Voit valita ilmoittautumisen vain osaan A. Tämä antaisi sinulle lisävakuuden sairaalahoitoista ja pitkäaikaishoidosta sairaalassa ilman ylimääräistä palkkiota. Jos päätät ilmoittautua osaan B, maksat osan B palkkion yhdessä FEHB-suunnitelmasi palkkion kanssa.
Kustannuksesi riippuvat erityisestä FEHB-suunnitelmastasi, mutta suurin osa suunnitelmista kattaa enemmän kuin alkuperäinen Medicare.
Työntekijöiden sponsoroimat eläke-edut
Työnantajasi voi tarjota sinulle eläke-etuuksia parilla eri tavalla.
Yksi vaihtoehto on antaa sinun jatkaa terveydenhuoltosuunnitelman käyttämistä, joka sinulla oli työsuhteen aikana. Työnantajan sääntöjen mukaan saatat joutua kirjautumaan Medicaren osiin A ja B pysyäksesi suunnitelmassasi.
Palkkio voi muuttua, kun olet jäänyt eläkkeelle. Työnantajan henkilöstöosaston tulisi kertoa sinulle, mitä odottaa suunnitelmasi eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Medicare on ensisijainen maksaja, ja työnantajan tukema suunnitelma on toissijainen.
Toinen vaihtoehto, jota jotkut työnantajat tarjoavat, on sponsoroitu Medicare Advantage (osa C) tai Medigap-käytäntö. Nämä eivät ole erillisiä suunnitelmia, mutta ne voivat tehdä Medicare-eduista edullisempia.
Työnantajan sponsoroiman suunnitelman saaminen voi alentaa vakuutusmaksujasi ja ulkopuolella olevia kustannuksia. Mutta se voi myös rajoittaa vaihtoehtoja. Sen sijaan, että vertailisit ja valitsisit kaikkia alueellasi olevia Medicare Advantage- tai Medigap-suunnitelmia, sinun on kirjauduttava siihen, johon työnantajasi osallistuu.
COBRA
COBRA on laki, joka sallii sinun ja perheesi pysyä entisen työnantajan terveyssuunnitelmassa, vaikka et enää olisi työssä. Toisin kuin muut eläke-edut, COBRA ei ole pysyvä. Voit pysyä COBRAssa 18 - 36 kuukautta.
Voit käyttää COBRA: ta ja Medicarea yhdessä, jos olet jo ilmoittautunut Medicareen ennen COBRA-kattavuutesi alkamista. Tässä tapauksessa Medicare on ensisijainen maksaja ja COBRA-suunnitelmasi on toissijainen maksaja.
Jos sinulla on oikeus Medicareen COBRA-kauden aikana, COBRA-etuutesi loppuu.
Muut suunnitelmatyypit
Saatat saada eläke-etuuksia muusta lähteestä, kuten ammattiliitto. Tässä tapauksessa suunnitelmasi kuuluu todennäköisesti samoihin sääntöihin kuin työnantajan tukemat etuudet. Medicare on toissijainen maksaja ja suunnitelmasi korvaa joitain lisäkustannuksia.
Kuinka Medicaren osat toimivat eläke-etuuksilla?
Jokainen Medicaren osa on vuorovaikutuksessa eläke-etuuksien kanssa omalla tavallaan. Medicare-osat kattavat eri palvelut ja niillä on omat säännöt ja maksut.
Osa A
Suurin osa ihmisistä päättää ilmoittautua osaan A eläke-etuuksiensa kanssa, vaikka he eivät kirjautuisi osaan B. Yksi syy tähän on kustannukset.
Osa A on maksuton useimmille ihmisille. Tämä tarkoittaa, että saat lisäsuojaa sairaala- tai hoitopalvelujen oleskeluille veloituksetta.
Kaikki eivät saa osaa A ilmaiseksi. Sinun on oltava kerännyt tarpeeksi sosiaaliturvan työhyvityksiä pätevyyden hankkimiseksi. Lainoja ansaitaan 4 prosentilla vuodessa, ja eläkkeellesi tarvitset 40. Vaikka sinulla on usein enemmän kuin tarpeeksi krediittejä saadaksesi kelpoisuuden mennessäsi eläkkeelle mennessä, niin tämä ei aina ole.
Esimerkiksi, jos muutit Yhdysvaltoihin myöhemmin työelämässäsi, sinulla ei ehkä ole tarpeeksi hyvityksiä ja joudut maksamaan palkkion osasta A. Tässä tapauksessa se saattaa säästää rahaa, jotta et ilmoittautuisi Medicareen ollenkaan ja käytä vain eläke-etujasi.
Jos päätät ilmoittautua osaan A, Medicare on ensisijainen maksaja kaikesta sairaalassa oleskelusta.
Osa B
Osa B on sairausvakuutus. Suurin osa ihmisistä maksaa vakiopalkkion osasta B, mutta maksat enemmän, jos henkilökohtaiset tulosi ovat yli 87 000 dollaria. Maksat osan B palkkion kaikkien eläke-etuussuunnitelmiin liittyvien palkkioiden lisäksi.
Osa B on ensisijainen maksajasi. Medicare maksaa 80 prosenttia Medicaren hyväksymästä määrästä useimpiin palveluihin. Eläke-etuutesi on toissijainen maksaja, joten he maksavat loput 20 prosenttia. He todennäköisesti maksavat myös palveluista, joita Medicare ei kata.
Muista, että kahden vakuutusmaksun maksamisella ei ole järkeä kaikille. Budjetista ja terveydenhuollon tarpeista riippuen saatat tarvita vain eläke-etuuksiasi tai vain alkuperäisiä Medicare-tuotteita.
Voit verrata eläkesuunnitelmaasi Medicaren kattavuuteen auttaaksesi selvittämään, mikä on sinulle parhaiten. Valintasi on pitää eläke-etuutesi, käyttää Medicarea tai käyttää molempia yhdessä.
Osa C (Medicare-etu)
Et yleensä tarvitse eläkettä suunnitelmaa yhdessä Medicare Advantage -suunnitelman kanssa. Osa C -suunnitelmia tarjoavat yksityiset yritykset, jotka tekevät sopimuksia Medicaren kanssa, ja niiden on tarjottava sama kattavuus kuin Medicaren kanssa.
Yleensä Advantage-suunnitelmat tarjoavat kattavuuden palveluille, joista Medicare ei maksa, kuten hammashoitoon, näköseulontaan ja kuulopalveluihin. Heillä on myös erilaisia vakuutusmaksuja, vähennysoikeuksia, takaisinmaksuja ja muita kuluja.
Käytettävissäsi olevat Advantage-suunnitelmat riippuvat tilasta. Voit ostaa suunnitelmia Medicare-verkkosivustolla ja tarkistaa, sopivatko ne budjettiisi ja terveydenhuollon tarpeisiisi. Jos löydät suunnitelman, joka tarjoaa kattavuutta, vastaa tarpeitasi ja on edullisempi, voit ostaa sen ja pudottaa eläke-etuutesi.
Osa D
Osa D on reseptilääkkeiden kattavuus. Original Medicare ei tarjoa reseptejä, joten monet ihmiset haluavat ostaa lisäosan D-suunnitelman.
Eläke-etuuksien käyttäminen Medicaren kanssa voi poistaa osan D-suunnitelman tarpeen. Useimmat eläkkeellä olevat terveyssuunnitelmat tarjoavat reseptejä. Tämä tarkoittaa, että voit käyttää eläkesuunnitelmaa alkuperäisen Medicaren kanssa ja saada kattavuus resepteihisi ostamatta osan D suunnitelmaa.
Lääkelisäosa (Medigap)
Medigap-suunnitelma, joka tunnetaan myös nimellä Medicare-lisäsuunnitelma, on lisäsuunnitelma, joka korvaa osan alkuperäisen Medicaren kustannuksista, jotka eivät ole taskussa. Voit valita kymmenestä eri Medigap-suunnitelmasta. Jokainen kattaa erilaisen yhdistelmän kolikoiden, vähennysten ja muiden palkkioiden määrää.
Medigap-suunnitelmiin liittyy palkkioita. Suunnitelmien kustannukset vaihtelevat valtion ja valitsemasi suunnitelman mukaan. Medigap-suunnitelmaa ja eläke-etuuksia ei todennäköisesti tarvitse olla yhdessä. Eläke-etuutesi toimivat toissijaisena maksajana ja korvaavat samat kustannukset kuin Medigap-suunnitelma.
Nouto
Voit käyttää eläke-etujasi ja Medicarea saadaksesi yhä enemmän kattavuutta
Medicare on ensisijainen maksajasi, ja eläke-etuutesi ovat toissijaisia. Tämä tarkoittaa, että sinulla on vähemmän huolta aiheutuvia kustannuksia
Useimmissa tapauksissa on sinun vastuullasi päättää ilmoittautua Medicareen eläke-etuuksien lisäksi; Jotkut työnantajat ja ohjelmat edellyttävät kuitenkin ilmoittautumista alkuperäiseen Medicareen, jotta voit käyttää etujasi
Paras ratkaisu sinulle riippuu budjetistasi ja terveydenhuollon tarpeista
Tällä verkkosivustolla olevat tiedot voivat auttaa sinua tekemään henkilökohtaisia päätöksiä vakuutuksesta, mutta niiden ei ole tarkoitus antaa neuvoja vakuutusten tai vakuutustuotteiden ostosta tai käytöstä. Healthline Media ei suorita vakuutusliiketoimintaa millään tavalla, eikä sillä ole toimilupaa vakuutusyhtiönä tai tuottajana millään Yhdysvaltojen lainkäyttöalueella. Healthline Media ei suosittele tai tue kolmansia osapuolia, jotka voivat harjoittaa vakuutusliiketoimintaa.
