- COBRA antaa sinun pitää entisen työnantajan vakuutussuunnitelman jopa 36 kuukautta työpaikalta poistumisen jälkeen.
- Jos olet oikeutettu Medicareen, voit käyttää sitä yhdessä COBRAn kanssa maksaaksesi terveydenhuollosta.
- COBRA antaa sinun pitää vakuutusturva puolisollesi ja huollettavillesi.
COBRA on sairausvakuutusvaihtoehto ihmisille, jotka ovat äskettäin lopettaneet työpaikkansa. COBRA: n alaisena voit pysyä entisen työnantajan terveyssuunnitelmassasi, vaikka et enää olisi työssä. Voit pitää COBRA-suojauksen 18 - 36 kuukautta.
Jos sinulla on Medicare, COBRAa voidaan käyttää kattavuutesi täydentämiseen ja auttaa sinua maksamaan lisää palveluita. Joissakin tilanteissa COBRAn ja Medicaren käyttö yhdessä voi säästää rahaa.
Voiko sinulla olla COBRA ja Medicare samanaikaisesti?
Sinulla voi olla COBRA ja Medicare yhdessä, jos olet jo ilmoittautunut Medicareen, kun olet oikeutettu COBRAan. Esimerkiksi, jos olet 67-vuotias ja käytät Medicare-vakuutuksen ja työnantajan kattavuuden yhdistelmää, mutta siirryt sitten eläkkeelle tai pienennät osa-aikatunteihin, voit olla oikeutettu sekä COBRA- että Medicare-palveluihin.
Toisaalta, jos sinusta tulee Medicare, kun olet ilmoittautunut COBRAan, COBRA-kattavuutesi loppuu. Joten jos jätät työpaikkasi 64-vuotiaana ja ilmoittautut COBRAan, COBRA-vakuutuksesi loppuu 65-vuotiaana.
Kuinka COBRA ja Medicare toimivat yhdessä?
Jos sinulla on useita vakuutustyyppejä, terveydenhuollon tarjoajille maksettavat vakuutuskorvaukset jaetaan kahteen tyyppiin: ensisijaiseen ja toissijaiseen. Tämä perustuu siihen, mikä vakuutus maksaa ensin terveydenhuollon tarjoajalle ja toinen maksaa.
Jos sinulla on Medicare- ja Cobra-etuja, Medicare on ensisijainen maksajasi. Tämä tarkoittaa, että Medicare maksaa ensin palveluista, ja COBRA-suunnitelmasi auttaa maksamaan jäljellä olevat kustannukset. Esimerkiksi, kun käytät Medicare Part B: tä, maksat yleensä rinnakkaisvakuutuksen määrän, joka on 20 prosenttia Medicare-hyväksytystä palvelumäärästä. Jos COBRA-suunnitelmassasi on alhaisempi vakuutus tai vähennyskelpoinen, sitä voidaan käyttää maksamaan loput kustannukset.
CORBA-suunnitelmat voivat kattaa myös palvelut, joita Medicare-osat A ja B eivät tee, kuten hammashoito, silmähoito tai lääkitys. Nämä ylimääräiset kulut katetaan usein erillisillä Medicare Part C (Advantage) -suunnitelmilla tai ostamalla Medicare Part D -suunnitelma reseptilääkkeiden kattamiseksi.
Voit ostaa Medicare Advantage- ja D-osa-alueiden suunnitelmia omalla alueellasi Medicare-suunnittelutyökalulla. Lisätietoja COBRAsta saat ottamalla yhteyttä entiseen työnantajaan.
Medicare vs. COBRA: Kuinka tiedän, mikä on minulle parempi?
Kun tutkit Medicaren ja COBRA-kattavuutta, paras valinta riippuu tilanteestasi. Budjettisi, henkilökohtaiset lääketieteelliset tarpeesi ja puolisosi tai huollettavasi tarpeet auttavat sinua löytämään parhaan valinnan sinulle ja perheellesi.
Kun olet lopettanut työsi, sinulla on vähintään 60 päivää aikaa päättää COBRA-vakuutuksen ottamisesta. Jos et ole jo ilmoittautunut Medicaren osaan B, sinulla on 8 kuukautta jättämisen jälkeen työpaikalle ilmoittautua. Voit käyttää tätä aikaikkunaa punnita vaihtoehtojasi.
Tämän tiedon tunteminen voi auttaa sinua päättämään, mikä vaihtoehto on sinulle parhaiten sopiva.
Mikä on COBRA?
COBRA on lyhenne, joka tulee sen luoneet liittovaltion laista: vuoden 1985 konsolidoidusta omnibus-budjettien sovittelulaista. Kaikkien yli 20 työntekijän työnantajien on tarjottava COBRA-kattavuus. Vaikka työskentelisit yrityksessä, jossa on vähemmän kuin 20 työntekijää, saatat silti olla oikeutettu COBRA-kattavuuteen valtiostasi riippuen.
COBRA varmistaa, että jos olet osallistunut työnantajan terveydenhuoltosuunnitelmaan, sinä ja hänen huollettavasi voit ostaa saman suunnitelman työpaikalta poistumisen jälkeen. COBRA-kattavuus voi auttaa sinua ja perhettäsi ylläpitämään sairausvakuutusturvaa, kun etsit uutta työpaikkaa tai muuta suojaa.
Kun olet lopettanut työpaikkasi, saat ilmoituksen terveyssuunnitelmasta tai entisen työnantajan henkilöstöosastolta. Ilmoitus antaa sinulle tiedon siitä, milloin suunnitelmasi päättyy ja mihin toimiin sinun tulisi ryhtyä kattavuuden säilyttämiseksi. Sinun on vastattava tarjoukseen ja hyväksyttävä COBRA-vakuutus ilmoituksessa ilmoitettuun määräaikaan mennessä. Lain mukaan sinulla on vähintään 60 päivää aikaa vastata.
Kuinka hyväksyt kobraan?
Yleisin tapa, jolla ihmiset pätevät COBRAan, on jättämällä työpaikka, jossa he osallistuivat työnantajan tarjoamaan terveydenhuoltosuunnitelmaan. Tässä tapauksessa entiselle työntekijälle ja jokaiselle, joka oli suunnitelmassa, mukaan lukien heidän puolisonsa ja lapsensa, tarjotaan COBRA-vakuutus.
On olemassa muutamia lisätapauksia, joissa saatat saada terveydenhuoltoa COBRA: n kautta:
- Jos sinulla on sairausvakuutus puolison tai vanhemman kautta, mutta menetät vakuutuksen kuoleman, avioeron tai muun elämänmuutoksen vuoksi. Esimerkiksi, jos sinulla on terveysvakuutuksia puolisosi työn kautta, mutta saat avioeron, et enää kuulu tämän politiikan piiriin. Tässä tapauksessa voit käyttää COBRAa suunnitelman pitämiseen, kun etsit muuta kattavuutta.
- Toisena esimerkkinä, jos olet 24-vuotias vanhempiesi työnantajan toimittaman terveyssuunnitelman kautta ja vanhempi kuolee, voit ostaa COBRA-vakuutuksen tämän suunnitelman kautta. Voit käyttää COBRA-vakuutusta myös jos aviopuolisosi tai vanhempasi lopettaa työnantajan tukeman terveydenhuollon, koska heistä on tullut Medicare-kelpoisuutta.
- Joissain tapauksissa voit saada COBRA-oikeuden, vaikka sinulla olisi edelleen työsi. Näin voi käydä, jos työsi tarjoaa sairausvakuutuksen vain kokopäiväisille työntekijöille ja tuntisi leikataan osa-aikaiseksi. Tässä tapauksessa voit käyttää COBRA-peittoa suunnitelmasi pitämiseen, vaikka et olekaan enää kokopäiväinen.
Onko tilanteita, jotka tekevät sinusta kelvottoman COBRAan?
Yleensä voit saada COBRA-suojan riippumatta siitä, miksi et enää työskentele entisen työnantajan palveluksessa. Ainoa poikkeus on tapauksissa, joissa on kyse "törkeistä väärinkäytöksistä". Tämä termi viittaa tyypillisesti vakaviin ja mahdollisiin laittomiin rikoksiin, kuten esiintyminen alkoholin tai muiden aineiden vaikutuksen alaisena, varastaminen työnantajalta tai muiden työntekijöiden häirintä.
Jos työsuhteesi päättyi jostakin muusta syystä, olet silti oikeutettu vakuutukseen. Tämä on totta, vaikka sinut lomautettaisiin tai erotettaisiin esimerkiksi suorituskykyongelmista johtuvasta syystä.
Kuka maksaa COBRAsta?
Vakuutuksen saava henkilö tyypillisesti maksaa sen. Olet vastuussa koko vakuutusmaksusta. Monille ihmisille tämä tekee COBRAsta kallista kattavuusvaihtoehtoa. Lisäksi entinen työnantajasi voi veloittaa sinulta jopa 2 prosentin hallinnollisen palkkion. Tämä tarkoittaa, että voisit maksaa 102 prosenttia palkkiosummastasi.
Esimerkiksi, jos sinulla olisi ollut työnantajasi kautta vakuutus, jonka palkkio on 500 dollaria ja työnantajasi maksaa 80 prosenttia kustannuksista, kun työskentelit, olisit maksanut 100 dollaria kuukaudessa kyseisestä sairausvakuutuksesta. COBRA-järjestelmässä maksat 510 dollaria kuukaudessa samasta kattavuudesta. Muut terveydenhuoltokustannuksesi, kuten vähennyskelvot, rahakorot ja osamaksut, pysyisivät ennallaan.
Onko COBRA kalliimpaa kuin Medicare?
Useimmille ihmisille COBRA tulee olemaan huomattavasti kalliimpaa kuin Medicare. Joissakin tapauksissa tämä ei kuitenkaan välttämättä ole tilanne.
Medicare on jaettu osiin. Medicare Part A on sairaalahoito, ja suurin osa ihmisistä ei maksa palkkiota siitä. Niin kauan kuin olet oikeutettu sosiaaliturva- tai rautatieeläkelautakunnan etuuksiin, et maksa A-osamaksuja.
Medicare Part B on lääketieteellinen kattavuus, ja suurin osa ihmisistä maksaa siitä normaalin palkkion. Vuonna 2020 tämä summa on 144,60 dollaria. Joten useimmille ihmisille Medicare on halvempaa, ellei heidän COBRA-kattavuudellaan ole palkkioita, jotka ovat alhaisemmat kuin 144,60 dollaria.
Kaikki eivät maksa vakio-osan B palkkioita. Jos henkilökohtaiset tulot ovat yli 87 000 dollaria, sinulta veloitetaan oikaistu summa. Tätä määrää kutsutaan tuloihin liittyväksi kuukausittaiseksi sopeutumismääräksi (IRMAA). Mitä korkeammat tulot ovat yli 87 000 dollaria, sitä enemmän IRMAA on. Lisäksi, jos et ole työskennellyt tarpeeksi saadaksesi sosiaaliturvaetuja, voit maksaa jopa 458 dollaria kuukaudessa palkkiosta A.
Jos yksi tai molemmat näistä tilanteista koskevat sinua, COBRA saattaa olla todella halvempaa kuin Medicare. Jos sinulla on tuloja esimerkiksi yli 500 000 dollaria ja sinulla on vain 25 työhyvitystä, maksat enimmillään 491,60 dollaria kuukaudessa B-osan kattavuudesta ja toisen 458 dollaria osan A kattavuudesta. Tämä tarkoittaa, että osien A ja B kokonaiskustannukset olisivat 949,60 dollaria kuukaudessa. Aiemmasta terveyssuunnitelmastasi riippuen COBRA-kattavuus saattaa olla halvempaa.
COBRA vai Medicare?
Medicare korvaa perinteiset vakuutussuunnitelmat. Lääketieteellinen kattavuus tarjotaan osittain. Osat A ja B muodostavat alkuperäisen Medicaren. Jokainen Medicare-osa kattaa eri palvelut. Medicaren osat ovat:
- Lääketieteen osa A (sairaalavakuutus). Osa A kattaa oleskelut sairaalassa, ammattitaitoisissa hoitotiloissa ja muissa sairaalahoidossa.
- Lääketieteen osa B (sairausvakuutus). B-osa kattaa lääkärikäynnit, ambulanssimatkat, lääkinnälliset laitteet, hoidot ja muut lääketieteelliset palvelut.
- Medicare, osa C (Medicare Advantage). Osa C -suunnitelmat kattavat kaiken, mitä osat A ja B tekevät, ja lisäksi hammas-, kuulo-, näkö- ja joskus lääkkeiden kattavuus.
- Lääkitys, osa D (huumeiden kattavuus). Osa D kattaa lääkkeet. Voit lisätä osan D suunnitelman alkuperäiseen Medicareen tai osan C suunnitelmaan.
COBRA vs. alkuperäinen Medicare
COBRA-suunnitelma kattaa todennäköisesti palvelut, joita alkuperäinen Medicare ei tarjoa. COBRA saattaa säästää rahaa riippuen näiden palveluiden tarpeesta. Mutta Medigap-lisäsuunnitelman ostaminen voi myös auttaa kattamaan joitain näistä kustannuksista, ja se voi olla halvempaa kuin COBRA. On tärkeää lukea suunnitelmasi yksityiskohdat huolellisesti ja verrata niitä Medicaren kattavuuteen.
Plussaa Medicare
- edullisempi useimmille
- kattavuus kestää loppuelämäsi
- kyky valita useista Medicare Advantage -suunnitelmista
- kyky täydentää kattavuutta Medigapilla tai D-osalla
Miinukset Medicare
- kattaa vain sinä et puolisosi tai huollettavasi
- alkuperäinen Medicare ei kata kaikkia palveluja
- alueellasi olevat Medicare Advantage -suunnitelmat eivät ehkä vastaa tarpeitasi
COBRA vs. Medicare Advantage
Medicare Advantage -suunnitelmien hinta vaihtelee valitsemasi suunnitelman ja sijainnin mukaan. Kaikkia suunnitelmia ei ole saatavana kaikissa osavaltioissa. Voit yleensä löytää Medicare Advantage -suunnitelmat, jotka kattavat palvelut, joita alkuperäinen Medicare ei tarjoa. Kustannuksesi COBRA-suunnitelmaan verrattuna riippuvat käytettävissä olevien COBRA-suunnitelmien ja Advantage-suunnitelmien yksityiskohdista.
COBRA vs. Medicare, osa D
COBRA-suunnitelmasi sisältää todennäköisesti lääkkeiden kattavuuden, mutta olet vastuussa maksamaan koko palkkion. Medicare Part D -suunnitelmia on saatavana monenlaisilla palkkioilla. Voit valita suunnitelman, joka vastaa tarpeitasi ja budjettiasi.
Hyödyt kobra
- antaa sinun pitää saman työnantajan suunnitelman kattavuuden
- voit suojata puolisosi ja huollettavasi
- kattaa yleensä lääkkeet ja muut palvelut, joita alkuperäinen Medicare ei tarjoa
- voi olla alhaisempi kopio- tai kollitakuu kuin Medicare
Miinukset COBRA
- kestää vain 18-36 kuukautta
- vakuutusmaksut voivat olla erittäin kalliita
- saattaa olla vähemmän joustava kuin Medicare Advantage -suunnitelma
Kattaako Medicare puolisoni vai huollettavani?
Medicare on henkilökohtainen suunnitelma. Se kattaa vain sinut. Toisin kuin työnantajan suunnitelma, et voi lisätä puolisosi tai huollettavia suunnitelmaasi. COBRA antaa puolisollesi ja heidän huollettavilleen pysyä suojassa.
Joten, jos suunnitelmasi kattoi puolison tai huollettavana olevat, COBRA voi olla fiksu valinta. Esimerkiksi, jos olet 66-vuotias ja olet juuri poistunut työstäsi, sinulla on mahdollisuus käyttää COBRAa, Medicarea tai molempia yhdessä. Jos aikaisempi suunnitelmasi kattoi 55-vuotiaan puolisosi ja kaksi korkeakouluikäistä lasta, he ovat myös oikeutettuja COBRA-vakuutukseen. Niitä ei voida lisätä Medicare-suunnitelmaan.
Tässä tilanteessa voit ilmoittautua Medicareen, kun puolisosi ja lapsesi käyttävät COBRAa jatkaakseen vakuutusturvaa.
Kuinka siirtyä Medicareen, jos olen nyt COBRAssa?
Jos olet oikeutettu Medicareen, kun olet COBRA-hoidossa, COBRA-tarjontasi loppuu. Voit ilmoittautua Medicareen normaalisti. Sinun ei tarvitse tehdä mitään lisätoimia. Varmista vain, että kirjaudut sisään ensimmäisen ilmoittautumisikkunan aikana. Ikkuna kestää 3 kuukaudesta ennen 65. syntymäpäivääsi 3 kuukauteen jälkeen. Jos ilmoittautut tämän jälkeen, sinulta veloitetaan viivästysmaksu.
Jos käytät sekä Medicare- että COBRA-ohjelmaa yhdessä etkä halua enää COBRA-suojaasi, voit peruuttaa sopimuksen tarjoavan vakuutusyhtiön kanssa. Entisen yrityksen henkilöstöosaston tietopaketin tulisi kertoa sinulle, miten tämä tehdään. COBRA-kattavuus on kuukausittain, joten voit peruuttaa sen milloin tahansa.
Nouto
COBRA antaa sinun pysyä työnantajan tarjoamana terveyssuunnitelmana myös poistumisen jälkeen. Olet vastuussa koko palkkion määrästä, mukaan lukien se osa, jonka työnantaja maksoi.
Voit käyttää COBRAa ja Medicarea yhdessä kattamaan terveys- ja perheesi tarpeet. Suunnitelmasi mukaan COBRA saattaa kattaa palvelut, joita Medicare ei tarjoa, tai se voi kattaa ne alhaisemmilla kustannuksilla. Medicare on aina ensisijainen maksaja, jos käytät Medicarea ja COBRAa yhdessä.
Viime kädessä sinun on valittava, käyttääkö COBRA, Medicare tai COBRA ja Medicare yhdessä. Harkitse budjettiasi, lääketieteellisiä tarpeitasi ja perhetilannettasi vertaamalla vaihtoehtojasi ja niiden kustannuksia.
